Kredyt hipoteczny – co o nim wiesz?

Kredyt hipoteczny to nic innego jak kredyt, którego zabezpieczeniem i celem jest nieruchomość. Charakteryzuje się długim okresem spłaty (nawet kilkadziesiąt lat) i złożonymi warunkami udzielenia. Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Dzięki zabezpieczeniu kredytu hipotecznego przez nieruchomość banki godzą się na niższe oprocentowanie. Z reguły mieści się ono między 2% a 6%. Kredyt hipoteczny jest wykorzystywany na cele związane z nieruchomością tj. Zakup, remont, wykończenie, adaptacja, budowa i rozbudowa. Ewentualnie rozróżniamy również pożyczkę hipoteczną, która zabezpieczona jest na nieruchomości ale przeznaczona jest na cel dowolny, dzięki czemu stanowi niski koszt roczny w porównaniu do kredytu gotówkowego. Tutaj mamy dowolność wykorzystania środków na zakup auta, ślub etc.

Skorzystaj z kalkulatora zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego udostępnionego przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów:
Kalkulator zmiany oprocentowania


Marża banku

Nieodłączny składnik każdego kredytu. To na niej bank zarabia. Im większa marża banku, tym większe oprocentowanie kredytu. Dla nas oznacza to wyższą ratę i odsetki kredytu.
Na wysokość marży wpływa:
1. wkład własny
2. wybór waluty
3. typ kredytowanej nieruchomości
4. źródło i dochód
5. ocena kredytowa BIK
6. oferta banku
7. wiek kredytobiorcy
8. Typ oprocentowania (zmienne lub stałe)


RRSO – Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania

Jest to całkowity koszt kredytu podany jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w ujęciu jednego roku. To najbardziej standardowa miara, pozwalająca ocenić faktyczne wydatki związane ze zobowiązaniem.


Ryzyko walutowe

Rozmawiając o kredytach w walucie obcej musimy poruszyć ten parametr. Biorąc kredyt w innej walucie musimy się liczyć ze zmianą kursu walut a co za tym idzie po pewnym czasie może się okazać, że kurs wzrośnie a w raz z nim nasze zadłużenie. Zaciągając kredyt na wiele lat musimy się liczyć ze zmiennym kursem walut.


Okres kredytowania

Jest to okres, w którym kredyt ma zostać spłacony w całości. Kapitał oraz odsetki. W przypadku okresu kredytowania KNF rekomenduje udzielanie kredytów hipotecznych na 25 lat. Oczywiście możesz starać się o dłuższy kredyt, jednak żaden bank nie zaproponuje obecnie kredytu na dłużej niż na 35 lat.


Prowizja banku

Często mylona z marżą. Jest to opłata, którą bank naliczy w momencie udzielania kredytu. Prowizja określona jest jako procent od całej kwoty kredytu.


Wkład własny

Minimalny, dopuszczalny przez niektóre banki wkład własny na kredyt hipoteczny, przeznaczony np. na zakup mieszkania, budowę domu czy remont, musi wynosić co najmniej 10%. Oznacza on, że minimalny wkład własny na zobowiązanie zaciągane na zakup mieszkania wartego 200 000 zł musi wynosić 20 tys. zł.

Realny koszt kredytu zależy od wieku czynników, w tym tych powyższych, ale warto również zwrócić uwagę na wysokość stopy referencyjnej, warunki promocji, koszty prowadzenia rachunku, karty kredytowej, ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia od utraty pracy, czy ubezpieczenia nieruchomości.

Rozwiniemy te pojęcia w najbliższym czasie. Jeśli natomiast chciałbyś dowiedzieć się więcej już teraz? Napisz do Nas i umów się na spotkanie.

Bezpłatna i niezobowiązująca rozmowa z naszym ekspertem finansowym pomoże w przygotowaniu się do procesu kredytowego.

Zobacz też: