Zmiany w podejściu banku dla przedsiębiorców

28 stycznia 2022

Sebastian Chrapek

Artykuł

0

Początek roku to zawsze wiele zmian, które wiążą ze strategią banku, ale też mają duże przełożenie na konsumentów.

W napływie informacji związanych z galopującą inflacją, Nowym (Polskim) Ładem, sytuacją gospodarczo-ekonomiczną na Świecie można było spodziewać się praktycznie wszystkiego.

Modelowo w momencie zwiększenia wysokości stopy referencyjnej w złotówce banki zauważyły zmniejszenie zainteresowania produktami kredytowymi, co przełożyło się w prostej linii na wprowadzenie negocjacji warunków cenowych w części banków, a także obniżenie marży w ofercie promocyjnej np. Alior Bank (obniżka o blisko 0,3%). Takiego trendu spodziewamy się w najbliższych miesiącach.

Zwłaszcza że pomimo niższej marży – oprocentowanie relatywnie i tak wzrosło do znacznego poziomu (wykres i wyliczenia poniżej) co przełożyło się na zmniejszenie zdolności kredytowej i zwiększeniu kosztów kredytu.

Wyliczenia orientacyjne dla 300 000 złotych przy założeniu 20% wkładu własnego i okresu kredytowania 25 lat.

Czerwiec 2020

  • Wibor –  0,25%,
  • marża – 1,95%

Rata równa blisko 1300 złotych.

Koszt całkowity około 390 tyś. złotych.

Styczeń 2022

  • Wibor –  2,85%,
  • marża – 1,95%

Rata równa blisko 1719 złotych.

Koszt całkowity około 515 tyś. złotych.

Warto pamiętać, że stopy referencyjnej są zmienne, zatem wahania to naturalny efekt.
https://www.bankier.pl/mieszkaniowe/stopy-procentowe/wibor
Zmiany stopy możemy uniknąć jednak przez skorzystanie z oferty z oprocentowaniem stałym na okres 5 lat.

O korzyściach i wadach takiego rozwiązania napiszemy wkrótce, a wracając do tematu…

Dużo mówiło się o Nowym Ładzie i konsekwencjach jego wprowadzenia, dlatego znaczna część firm zaczęła przekształcać się w kierunku Spółek Z O.O., Spółek Komandytowo Akcyjnych, oraz (chyba najczęściej) w przypadku działalności jednoosobowych – w formę ryczałtu ewidencjonowanego. Nie jest tajemnicą, że banki już od lat z coraz mniejszym zainteresowaniem i zaufaniem podchodzili do tej formy rozliczenia z Urzędem Skarbowym. Teraz, sytuacja miała się jeszcze bardziej pogorszyć.

Poniżej przedstawiamy listę banków oraz interpretację, jaką aktualnie stosują dla przedsiębiorców rozliczających się w formie ryczałtu:

Alior Bank – Jeśli działalność gospodarcza nie ma zmienionego charakteru, to w takiej sytuacji bank nie ma wytycznych o minimalnym czasie, w jakim klient powinien się rozliczać zgodnie z nową formą opodatkowania. Zdolność kredytowa zostanie wyliczona zgodnie z metodologią dla formy sprawozdawczości w sposób proporcjonalny do czasu jej obowiązywania.

BOŚ – W przypadku zmiany źródła dochodu lub zmiany rozliczenia z US jako dochód netto klienta do oceny zdolności kredytowej należy przyjąć dochód netto klienta wyliczony na podstawie aktualnie prowadzonej działalności, mimo że nie spełnia warunku 12 miesięcy. Okres ten nie może być jednak krótszy niż 6 miesięcy.

BNP Paribas – Każdy przypadek będzie rozpatrywany indywidualnie. Zgodnie z wytycznymi, jeśli klient w 2021 r. Rozliczał się np. Na zasadach ogólnych, a w 2022 przechodzi na ryczałt, to zdolność liczona będzie od stycznia roku ubiegłego za cały rok 2021 na zasadach ogólnych, a jak będą rozliczone jakieś miesiące roku 2022, to wtedy te miesiące zostaną policzone już po ryczałcie i zostanie wyliczona średnia za cały badany okres, czyli na ten moment od stycznia 2021 do chwili obecnej. Decydent zawsze może poprosić o dodatkowe dokumenty.

Citi – Bank nie akceptuje tego źródła dochodu.

ING – Na stronie ING można znaleźć informację, że nie będą rozpatrywane wnioski o kredyt hipoteczny dla osób prowadzących działalność gospodarczą rozliczających się przy pomocy ryczałtu od przychodów ewidencjonowanych.

Millennium – Wykluczone ze zdolności kredytowej są dochody pochodzące z działalności w branży zagrożonej. W innych przypadkach działalność musi być prowadzona przez minimum 12 miesięcy.

mBank – Bank podchodzi indywidualnie do każdego przypadku. Analityk kredytowy określa czy możliwe jest ustalenie wysokości aktualnego dochodu oraz określa jakie dokumenty musi przedstawić wnioskodawca

Pekao SA – Jeżeli klient zmienia formę rozliczenia z Urzędem Skarbowym na ryczałt, to o kredyt może się starać za 12 miesięcy po rozliczeniu PIT-u za 2022 rok.

PKO BP – Bank liczy standardowo, porównuje dochody, a do końca kwietnia opiera się na latach ubiegłych.

Santander – Bank może rozpatrzeć taki przypadek jedynie na zasadach indywidualnego odstępstwa.

Zobacz też: